Wat is een vooraf berekende lening?

Promo: Hint: het is weer een truc die geldschieters gebruiken om hun zakken op jouw kosten te vullen.

Je let waarschijnlijk goed op aan het rentetarief wanneer u een lening aanvraagt, en als u slim bent, controleert u ook op boetes voor vervroegde aflossing om ervoor te zorgen dat u geen extra kosten krijgt als u besluit uw lening vervroegd af te lossen. Maar er is nog iets waar u naar moet kijken voordat u zich aanmeldt op die stippellijn: hoe de geldschieter betalingen toepast op uw saldo.

De meeste leningen van tegenwoordig zijn leningen met een eenvoudige rente, waarbij een deel van elke betaling naar de hoofdsom en een deel gaat naar de rente. Naarmate uw hoofd saldo krimpt, neemt ook het bedrag aan rente dat u elke maand betaalt af, omdat de rente wordt berekend op basis van uw huidige hoofd saldo. Wanneer uw hoofdsom nul bereikt, is er geen saldo meer om rente op te bouwen en bent u klaar met het afbetalen van de lening.

Vooraf berekende leningen werken iets anders en kunnen kostbaar zijn voor degenen die van plan zijn hun saldo af te betalen voor op schema. Dit is hoe ze werken. En hier https://geldlenen-met-bkr.nl/ nog extra toelichting van hoe het werkt. Dit voor als deze beknopte uitleg niet genoeg informatie biedt. 

Vooraf berekende leningen en de regel van 78

Vooraf berekende leningen wijzen niet een deel van elke betaling toe aan de hoofdsom en een deel aan rente, zoals leningen met een enkelvoudige rente. In plaats daarvan berekenen ze de totale rente die u zou betalen voor de hele looptijd van de lening als u de minimale maandelijkse betaling zou doen alsof het een lening met een enkelvoudige rente was. Dit wordt toegevoegd aan uw hoofdsom om uw rekeningsaldo te krijgen. Elke betaling die u doet, verlaagt uw rekeningsaldo totdat u nul bereikt. Als u elke maand het minimum bedrag betaalt, zijn de kosten vergelijkbaar met wat u zou betalen met een lening met een eenvoudige rente.

Maar als u uw lening vervroegd wilt aflossen, is dat niet zo eenvoudig. In theorie moet de geldschieter u alle rente terugbetalen die hij niet heeft “verdiend”, omdat u zijn geld niet zo lang vasthield als verwacht. Het klinkt alsof het gewoon een andere manier is om dingen te doen die je ongeveer hetzelfde bedrag zouden moeten kosten als een lening met een eenvoudige rente, maar dat is het niet en dat is allemaal te danken aan de regel van 78.

Deze mysterieuze formule bepaalt wanneer geldschieters worden geacht de rente te hebben “verdiend” die u op uw lening betaalt. Het is sterk in het voordeel van de geldschieter en is zo controversieel dat de federale overheid kredietverstrekkers verbood deze strategie te gebruiken voor leningen langer dan 61 maanden, en 17 staten hebben het ronduit verboden.

Het wordt de Regel van 78 genoemd omdat dat de som van alle cijfers van de maanden in een jaar (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12). Elke maand van de lening wordt een deel van de rente in omgekeerde volgorde toegewezen. Dus in de eerste maand van een vooraf berekende leentermijn van 12 maanden verdient de geldschieter 12/78 van de rente. In de tweede maand verdient het 11/78 van de rente, enzovoort. Als je een langere leentermijn hebt – zeg 24 maanden – zou je het op dezelfde manier berekenen als hierboven, maar je zou de getallen 1 tot 24 optellen om 300 te krijgen. In je eerste maand zou de geldschieter 24/300 verdienen van de rente, 23/300 in de volgende maand, enzovoort.

Het model is zo opgezet dat het grootste deel van uw rente al vroeg in de looptijd van de lening als “verdiend” wordt beschouwd. Wanneer u probeert uw lening vervroegd terug te betalen, krijgt u een terugbetaling, maar het zal minder zijn dan bij een lening met een enkelvoudige rente, omdat de geldschieter sneller aanspraak kan maken op een groter deel van uw rente.

Eenvoudige rente versus vooraf berekende rente leningen: een zij-aan-zij vergelijking

Om u een idee te geven van hoe vooraf berekende leningen werken, nemen we een lening van € 10.000 met een JKP van 6% en een looptijd van vijf jaar. Als u elke maand van de looptijd van de lening de minimale betaling heeft gedaan, komen uw uiteindelijke kosten ongeveer hetzelfde uit, ongeacht het type lening dat u heeft. U zou in beide gevallen € 1.600 aan rente betalen.

Stel je nu voor dat je na twee jaar besluit om je lening af te betalen. Op dat moment zou u ongeveer € 995 aan rente hebben betaald als u een lening met een enkelvoudige rente had en uw resterende saldo € 6.355 zou zijn. Als u de € 6.355 aflost, is er geen hoofdsom meer om rente op te bouwen en wordt uw lening als afbetaald beschouwd. U zou uzelf € 605 aan rente besparen die u zou hebben betaald als u de volledige vijf jaar had genomen om terug te betalen wat u had geleend.

Met een vooraf berekende lening zou uw resterende rekeningsaldo na 24 maanden € 6.378 zijn en u zou tot nu toe € 1.018 aan rente hebben betaald, vanwege de regel van 78 die de verdiende rente aan het begin van de leentermijn opstapelt. Dat betekent dat je jezelf slechts € 582 bespaart. Meer van deze handige berekeningen zien? Kijk dan op https://zonder-bkr-lenen.com/. Dit geeft jou meer inzicht in jouw toekomstige kosten. 

Dit verschil wordt extremer als u de lening eerder aflost of als u een groter bedrag leent.

Zijn vooraf berekende leningen slecht?

Vooraf berekende leningen zijn niet duurder dan leningen met een eenvoudige rente als u van plan bent minimale betalingen te doen. Maar als u denkt dat er een kans is dat u hier en daar extra betaalt of uw lening vervroegd aflost, wilt u niet opgezadeld worden met een vooraf berekende rentelening.

Gelukkig hoeven de meeste mensen zich hier geen zorgen over te maken. Vooraf berekende leningen zijn vrij zeldzaam. U vindt ze meestal op autoleningen voor leners met subprime-krediet. Sommige persoonlijke leningen gebruiken ook een vooraf berekend model.

Het belangrijkste is om een leningovereenkomst door te lezen voordat u zich aanmeldt. Het mag geen vooraf berekende lening worden genoemd en het mag de regel van 78 niet noemen. Zoek naar vermeldingen van een rente teruggave of korting, of u kunt de geldschieter rechtstreeks vragen of u te maken heeft met een vooraf berekende lening. Als dat zo is, overweeg dan om te onderhandelen over een lening met een enkelvoudige rente of in plaats daarvan een lening aan te vragen bij een andere kredietverstrekker.

Als u al een vooraf berekende lening heeft en deze niet heeft gerealiseerd, betaalt u op tijd en op tijd schema. U kunt de lening vervroegd aflossen als u dat wilt, maar u zult er niet veel voordeel uit halen. Herfinanciering zal u ook niet helpen, omdat uw nieuwe geldschieter de vooraf berekende rente als onderdeel van uw nieuwe saldo zal beschouwen, dus u moet het nog steeds betalen.

Leningen kunnen ingewikkeld zijn en het loont de moeite om te begrijpen hoe die van u werken, vooral als u denkt dat u ze misschien eerder wilt aflossen dan gepland. Lees de kleine lettertjes om er zeker van te zijn dat u niet met een vooraf berekende lening te maken heeft en blijf rondkijken als dat zo is.